2020. година Русима даје суморне изгледе. Према прогнози Центра за макроекономске анализе и дугорочно предвиђање, до краја априла војска руских незапослених може се попунити са 10 милиона новопридошлих.
Али многи Руси имају хипотеке и друге зајмове, а банке их редовно подсећају да оно што су узели мора да им се врати. Али како отплатити банкарски кредит ако нема новца? И које радње у овом случају треба избегавати? На ова питања ћемо вам одговорити користећи савете правника, финансијских стручњака и самих банака. Уосталом, финансијске и кредитне организације највише занима чињеница да клијент и даље враћа дуг, мада не одмах.
10. Нема потребе да се позајмљујете код друге банке да бисте отплатили текући зајам
Најгоре што треба учинити у кризи је позајмљивање новца у покушају отплате тренутног дуга. Ово је директан пут ка дугу. А када исплатите један дуг, други може бити и већи.
Како поступити како не бисте подигли нови зајам: Размислите о реструктурирању дуга (о томе ћемо више говорити у овом чланку). Пратите потрошњу помоћу софтвера Хоме Бооккеепинг или било ког другог. Ово ће помоћи у идентификовању непотребних трошкова који се могу смањити.
9. Не паничите
СМС из банке са подсетником на дуг, позиви са претњама судом - све је ово врло непријатно. Али запамтите: физички сте ви и ваша породица сигурни, сакупљачи или друге особе које делују у име ваших поверилаца могу да „сломе“ психолошки, али не и физички. Њихове активности регулисане су чл. 7 Савезни закон бр. 230-ФЗ
Шта урадити ако сакупљачи превазиђу:
- Да вас телефонски позиви не би мучили, промените СИМ картицу (препоручљиво је да то учините и за чланове породице).
- Ако је ваш дуг старији од 4 месеца, напишите изјаву о одбијању интеракције са трећим лицима (сакупљачима).
- Ако претње долазе од колекционара, снимите их на диктафон или телефон и обратите се агенцијама за спровођење закона.
8. Идите у банку у којој сте добили кредит
Сакривање банке док ваш случај не изнесе на суд није најбоље решење проблема са доспелим зајмом. Нарочито ако вам хипотека „виси“. Где ће живети породица ако се одузме хипотекарно кућиште?
Банка није заинтересована за признавање вашег дуга као безнадежног, а вас као непоузданог зајмопримца. Жели да врати новац, ви сте спремни да га дате, али не сада. Зато седите за преговарачки сто и пронађите компромисно решење.
Шта може да се уради: договорите се са банком да промени услове кредитне услуге.
7. Договорите се о новом распореду плаћања
Ова метода је погодна за људе који планирају да у потпуности отплате дуг у наредних 3-5 месеци.
Позовите цалл центар банке и објасните разлог кашњења у плаћању кредита. Замолите банку да одложи датум исплате за дан у месецу када ћете сигурно имати новца (доћи ће бенефиције, примити плату итд.).
Зашто овај метод није погодан за све: опција одлагања датума плаћања није доступна у свим банкама.
6. Договорите се о пуној одгоди плаћања кредита
Ако новца нема, али ће се појавити у наредних неколико месеци, покушајте да се договорите са банком о потпуном одлагању плаћања кредита за овај период. Само објасните одакле вам новац.
Важно је узети у обзир: рок кредита ће се повећати, а банка ће равномерно распоредити камате на кредит на преостале уплате.
5. Замолите банку да реструктурира дуг
Реструктурирање дуга је промена услова кредита. На пример, узели сте кредит од 200 хиљада рубаља на период од 2 године, са каматном стопом од 10%. И сваког месеца морају да дају банци 9.229 рубаља.
Али у случају реструктурирања дуга, банка може продужити период позајмљивања, на пример, до 3 године, док ће месечна уплата опадати. Или можете рефинансирати кредит код друге банке уз повољнију каматну стопу. Ово је добар излаз ако још нисте постали дужник банке.
Како се реструктурира банкарски дуг: писмено затражите од банке да промени датум или распоред. Не покушавајте превише да истегнете распоред плаћања, тешко да ће се било која банка сложити да сачека 3 или више година на повратак потрошачког кредита за 50 хиљада рубаља.
4. Прикупите све документе који могу помоћи у реструктурирању дуга
Банка ће можда бити спремнија да вас дочека на пола пута ако документовано докажете зашто сада не можете да платите хипотеку или други зајам. Документи који потврђују објективне разлоге недостатка новца укључују:
- извод из матичне књиге рођених детета;
- уверење о смрти судужника на зајму;
- изводе из медицинске картице и признанице из медицинске установе, ако је одлагање позајмице повезано са боравком у болници;
- налог за смањење, примерак радне књижице;
- 2-НДФЛ сертификат;
- уверење о инвалидности;
- копију протокола о управном прекршају ако сте упали у несрећу и изгубили возило које је било извор прихода.
Ово није комплетна листа, али надамо се да је дала идеју да требате прикупити све потврде које могу потврдити да не можете отплатити зајам својом кривњом.
3. Договорите кредитни одмор
Кредитни одмор је рок током којег дужник треба само да плати камату на кредит. Такви одмори обично трају не дуже од 12 месеци. А када их понестане, износ месечне исплате ће се повећати, јер дуг на зајму нигде није нестао.
Препоручујемо: покушајте да преговарате не само о годишњем одмору, већ и о продужењу рока зајма. На овај начин нећете морати да плаћате знатно више сваког месеца након завршетка одлагања зајма.
2. Контактирајте финансијског омбудсмана
Задатак финансијског омбудсмана је да делује као посредник између појединаца и финансијских институција, помажући да случај не иде на суд. Његове услуге су бесплатне, међутим постоји неколико услова под којима га можете контактирати за помоћ:
- проблем са којим сте контактирали финансијског омбудсмана настао је најкасније пре 3 године;
- ваш дуг према банци не прелази 500 хиљада рубаља;
- банка код које сте узели кредит добровољно пристаје да решава спорове са омбудсманом. Списак таквих банака можете погледати на веб локацији Банке Русије. Важно: од 1. јануара 2021. године банке ће морати да сарађују са финансијским повереницима.
Омбудсман неће ликвидирати ваш дуг према банци, може вам помоћи да га реструктурирате, одложите исплате или нађе друго решење које одговара вама и банци.
1. Прогласите се банкротом
Пре него што срећно уздахнете: „Па, ово је био почетак“, имајте на уму да не постоји могућност проглашења банкрота и неплаћања зајма.
- Финансијски банкрот значи да особа не може да испуни своје дужничке обавезе према банци и трећим лицима.
- Шта ће банка учинити у таквој ситуацији? Обраћаће се суду, на основу резултата којег ће бити састављена шема отплате дуга. Вероватно ће део дуга бити отплаћен одузимањем имовине. Личне ствари, кућни апарати, електроника, кућиште (ако није једино или је банка заложила) - све ће ићи под чекић за дугове.
- Истовремено, дужник може бити ослобођен плаћања новчаних казни и пенала, али истовремено је на црној листи и мало је вероватно да ће икада добити зајам у великом износу. А чак и добијање дебитне картице може бити тешко.
Услови за проглашење банкрота: износ дуга је од 500 хиљада рубаља, рок дуга је најмање 90 дана.
Предности стечајног статуса:
- Више не морате да извршавате обавезна плаћања зајма (са изузетком пореза, накнада, новчаних казни).
- Казне и камате на обавезе се не наплаћују.
- После продаје имовине дужника, банка више нема право да јој намеће имовинскоправна потраживања.
Мане стечајног статуса:
- У року од 5 година не можете се поново прогласити банкротом и потребно је да обавестите банку у којој желите да подигнете кредит који сте прошли кроз поступак стечаја.
- Током суђења не можете куповати и продавати имовину, преносити је као залог, управљати новцем на банковним рачунима или путовати у иностранство, осим уз дозволу суда.
- 3 године након стечајног поступка не можете бити на било којој функцији у органима управљања правног лица.
Надамо се да ће вам се један од савета како отплатити дугове банци ако нема новца показао корисним. Будите здрави и финансијски сигурни!