Rok 2020 vykresľuje pre Rusov pochmúrne vyhliadky. Podľa predpovede Centra pre makroekonomické analýzy a dlhodobé prognózy môže armáda ruských nezamestnaných do konca apríla doplniť 10 miliónov nováčikov.
Ale veľa Rusov má hypotéky a iné pôžičky a banky im pravidelne pripomínajú, že to, čo si vzali, treba vrátiť. Ako však splácať úver z banky, ak nie sú peniaze? A akým činnostiam sa treba v tomto prípade vyhnúť? Na tieto otázky vám odpovieme pomocou rád právnikov, finančných odborníkov a samotných bánk. Finančné a úverové organizácie sa koniec koncov najviac zaujímajú o to, že klient stále spláca dlh, aj keď nie okamžite.
10. Na splatenie súčasnej pôžičky nie je potrebné požičiavať si v inej banke
Najhoršie, čo môžete v kríze urobiť, je požičať si peniaze v snahe splatiť súčasný dlh. Toto je priama cesta k dlhu. A keď splatíte jeden dlh, druhý môže byť ešte viac.
Ako postupovať pri čerpaní novej pôžičky: Zvážte reštrukturalizáciu dlhu (o tom si viac povieme v tomto článku). Sledujte výdavky pomocou softvéru Domáce účtovníctvo alebo iného. To pomôže zistiť zbytočné náklady, ktoré je možné znížiť.
9. Nepanikárte
SMS z banky s pripomienkou dlhu, hovory s vyhrážkami súdu - to všetko je veľmi nepríjemné. Pamätajte však: fyzicky ste vy a vaša rodina v bezpečí, zberatelia alebo iné osoby konajúce v mene vašich veriteľov môžu „rozdrviť“ psychologicky, ale nie fyzicky. Ich činnosť upravuje čl. 7 Federálny zákon č. 230-FZ
Čo robiť, ak zberatelia prekonajú:
- Aby vás telefónne hovory netrápili, zmeňte SIM kartu (to isté je vhodné urobiť aj pre členov rodiny).
- Ak je váš dlh starší ako 4 mesiace, napíšte vyhlásenie o odmietnutí kontaktu s tretími stranami (zberateľmi).
- Ak hrozby pochádzajú od zberateľov, zaznamenajte ich na diktafón alebo telefón a kontaktujte orgány činné v trestnom konaní.
8. Choďte do banky, kde ste dostali pôžičku
Skrytie sa pred bankou, kým sa nedostanete na súd, nie je najlepším riešením problému s pôžičkou po splatnosti. Najmä ak na vás hypotéka „visí“. Kde bude žiť rodina, ak bude odňaté hypotekárne bývanie?
Banka nemá záujem uznať váš dlh ako beznádejný a vy ako nespoľahlivý dlžník. Chce vrátiť peniaze, ste pripravení ich dať, ale nie teraz. Sadnite si teda za rokovací stôl a nájdite kompromisné riešenie.
Čo je možné urobiť: dohodnúť sa s bankou na zmene podmienok poskytovania úverov.
7. Dohodnite sa na novom splátkovom kalendári
Táto metóda je vhodná pre ľudí, ktorí plánujú splatiť svoj dlh v plnej výške v priebehu nasledujúcich 3 - 5 mesiacov.
Zavolajte do call centra banky a vysvetlite dôvod oneskorenia so splácaním úveru. Požiadajte banku, aby posunula dátum výplaty na deň v mesiaci, kedy určite budete mať peniaze (prídu výhody, dostanete plat atď.).
Prečo táto metóda nie je vhodná pre všetkých: možnosť odložiť dátum platby nie je k dispozícii vo všetkých bankách.
6. Dohodnite sa na úplnom odklade splátok pôžičky
Ak peniaze nie sú, ale objavia sa v najbližších mesiacoch, pokúste sa s bankou dohodnúť na úplnom odklade splátok pôžičiek na toto obdobie. Len vysvetlite, kde získate peniaze.
Je dôležité zvážiť: predĺži sa doba splatnosti pôžičky a banka rovnomerne rozdelí úroky z pôžičky zo zvyšných splátok.
5. Požiadajte banku o reštrukturalizáciu dlhu
Reštrukturalizácia dlhu je zmena podmienok pôžičky. Napríklad ste si vzali pôžičku vo výške 200 tisíc rubľov na obdobie 2 rokov s 10% úrokovou sadzbou. A každý mesiac musia dať banke 9 229 rubľov.
Ale v prípade reštrukturalizácie dlhu môže banka predĺžiť dobu poskytovania úveru napríklad až o 3 roky, pričom sa zníži mesačná splátka. Alebo môžete úver refinancovať v inej banke s výhodnejšou úrokovou sadzbou. Toto je dobrá cesta von, ak ste sa ešte nestali dlžníkom banky.
Ako reštrukturalizovať bankový dlh: písomne požiadajte banku o zmenu dátumu splatnosti alebo harmonogramu. Nesnažte sa príliš predlžovať splátkový kalendár, je nepravdepodobné, že by ktorákoľvek banka súhlasila s tým, že bude na vrátenie spotrebného úveru za 50 tisíc rubľov čakať 3 roky a viac.
4. Zhromaždite všetky dokumenty, ktoré môžu pomôcť pri reštrukturalizácii dlhu
Banka vás možno bude ochotnejšia stretnúť na polceste, ak dokumentárne preukážete, prečo teraz nemôžete platiť hypotékou alebo iným úverom. Medzi dokumenty potvrdzujúce objektívne dôvody vášho nedostatku peňazí patria:
- rodný list dieťaťa;
- osvedčenie o úmrtí spoludlžníka na pôžičku;
- výpisy z lekárskeho preukazu a potvrdenia od lekárskeho ústavu, ak sa oneskorenie pôžičky týka pobytu v nemocnici;
- objednávka redukcie, kópia pracovnej knihy;
- Certifikát 2-NDFL;
- osvedčenie o zdravotnom postihnutí;
- kópiu protokolu o správnom delikte, ak ste sa stali dopravnou nehodou a stratili ste vozidlo, ktoré bolo zdrojom príjmu.
Toto nie je úplný zoznam, ale dúfame, že ste si vytvorili predstavu, že musíte zhromaždiť akékoľvek certifikáty, ktoré potvrdia, že nemôžete úver splácať bez vlastnej viny.
3. Dohodnite si pôžičku na dovolenku
Úverová dovolenka je obdobie, počas ktorého dlžníkovi stačí zaplatiť úrok z úveru. Zvyčajne také dovolenky netrvajú dlhšie ako 12 mesiacov. A keď sa vyčerpajú, zvýši sa výška mesačnej splátky, pretože dlh na pôžičke nikam nesmeroval.
Odporúčame: skúste dojednať nielen pôžičku na dovolenku, ale aj predĺženie doby pôžičky. Takto nebudete musieť každý mesiac po ukončení odkladu pôžičky platiť podstatne viac.
2. Kontaktujte finančného ombudsmana
Úlohou finančného ombudsmana je konať ako sprostredkovateľ medzi jednotlivcami a finančnými inštitúciami a napomáhať tak tomu, aby sa prípad nedostal pred súd. Jeho služby sú bezplatné, existuje však niekoľko podmienok, za ktorých ho môžete kontaktovať so žiadosťou o pomoc:
- problém, s ktorým ste sa spojili s finančným ombudsmanom, nastal najneskôr pred 3 rokmi;
- váš dlh voči banke nepresahuje 500 tisíc rubľov;
- banka, od ktorej ste si zobrali pôžičku, dobrovoľne súhlasí s riešením sporov s ombudsmanom. Zoznam týchto bánk si môžete pozrieť na webovej stránke Bank of Russia. Dôležité: od 1. januára 2021 budú banky povinné spolupracovať s finančnými komisármi.
Ombudsman nezlikviduje váš dlh voči banke, môže vám pomôcť s reštrukturalizáciou, oneskorením splátok alebo nájsť iné riešenie, ktoré vyhovuje vám aj banke.
1. Vyhláste sa za bankrot
Predtým, ako si šťastne povzdychnete: „No, s tým som musel začať,“ upozorňujeme, že neexistuje možnosť vyhlásiť bankrot a nesplácať pôžičku.
- Finančný bankrot znamená, že osoba nemôže splniť svoje dlžné záväzky voči banke a tretím stranám.
- Čo urobí banka v takejto situácii? Pôjde pred súd, na základe výsledkov ktorého sa vypracuje schéma splácania dlhu. Pravdepodobne sa časť dlhu splatí prostredníctvom konfiškácie majetku. Osobné veci, domáce spotrebiče, elektronika, bývanie (ak nie je jediné alebo je založené bankou) - všetko pôjde pod kladivom pre dlhy.
- Zároveň môže byť dlžník oslobodený od platenia pokút a penále, zároveň je však na čiernej listine a je nepravdepodobné, že by niekedy dostal pôžičku na vyššiu sumu. A aj získanie debetnej karty môže byť ťažké.
Podmienky vyhlásenia bankrotu: výška dlhu je od 500 tisíc rubľov, doba dlhu je najmenej 90 dní.
Výhody stavu bankrotu:
- Z úveru už nemusíte robiť povinné platby (s výnimkou daní, poplatkov, pokút).
- Sankcie a úroky zo záväzkov sa neúčtujú.
- Po predaji majetku dlžníka už banka nemá právo ukladať k nemu majetkové nároky.
Nevýhody stavu bankrotu:
- Do 5 rokov nemôžete znova vyhlásiť bankrot a je potrebné banke, z ktorej si chcete vziať úver, oznámiť, že ste prešli konkurzným konaním.
- Počas súdneho konania nemôžete kupovať a predávať nehnuteľnosť, prevádzať ju ako záložné právo, spravovať peniaze na svojich bankových účtoch alebo cestovať do zahraničia, s výnimkou súhlasu súdu.
- Počas 3 rokov po konkurznom konaní nemôžete zastávať žiadnu pozíciu v riadiacich orgánoch právnickej osoby.
Dúfame, že sa vám jeden z tipov, ako splácať dlhy v banke, pokiaľ neexistujú peniaze, ukázal ako užitočný. Buďte zdraví a finančne zabezpečení!