L'année 2020 peint de sombres perspectives pour les Russes. Selon les prévisions du Centre d'analyse macroéconomique et de prévision à long terme, d'ici la fin avril, l'armée de chômeurs russes pourrait être reconstituée avec 10 millions de nouveaux arrivants.
Mais de nombreux Russes ont des hypothèques et d'autres prêts, et les banques leur rappellent régulièrement que ce qu'ils ont contracté doit être restitué. Mais comment rembourser le prêt de la banque s'il n'y a pas d'argent? Et quelles actions éviter dans ce cas? Nous répondrons à ces questions pour vous en utilisant les recommandations des avocats, des experts financiers et des banques elles-mêmes. Après tout, les organisations financières et de crédit sont plus intéressées par le fait que le client rembourse toujours la dette, mais pas immédiatement.
10. Pas besoin d'emprunter à une autre banque pour rembourser le prêt en cours
La pire chose à faire en cas de crise est d'emprunter de l'argent pour tenter de rembourser la dette actuelle. C'est une voie directe vers l'endettement. Et lorsque vous payez une dette, la seconde peut être encore plus.
Comment procéder pour ne pas contracter un nouveau crédit: pensez à la restructuration de la dette (nous en parlerons plus en détail dans cet article). Suivez les dépenses à l'aide du logiciel de comptabilité à domicile ou de tout autre logiciel. Cela aidera à identifier les coûts inutiles qui peuvent être réduits.
9. Ne paniquez pas
SMS de la banque avec un rappel de dette, appels avec menaces de justice - tout cela est très désagréable. Mais rappelez-vous: physiquement, vous et votre famille êtes en sécurité, les collectionneurs ou d'autres personnes agissant au nom de vos créanciers peuvent «écraser» psychologiquement, mais pas physiquement. Leurs activités sont régies par l'art. 7 Loi fédérale n ° 230-FZ
Que faire si les collectionneurs maîtrisent:
- Pour ne pas être tourmenté par les appels téléphoniques, changez de carte SIM (il est conseillé de faire de même pour les membres de votre famille).
- Si votre dette a plus de 4 mois, rédigez une déclaration de refus d'interagir avec des tiers (collecteurs).
- Si les menaces proviennent de collectionneurs, enregistrez-les sur un dictaphone ou un téléphone et contactez les forces de l'ordre.
8. Rendez-vous à la banque où vous avez obtenu le prêt
Se cacher de la banque jusqu'à ce qu'elle porte votre affaire devant les tribunaux n'est pas la meilleure façon de résoudre le problème d'un prêt en souffrance. Surtout si l'hypothèque «pend» sur vous. Où la famille vivra-t-elle si le logement hypothécaire est enlevé?
La banque n'est pas intéressée à reconnaître votre dette comme désespérée et vous en tant qu'emprunteur peu fiable. Il veut rendre l'argent, vous êtes prêt à le donner, mais pas maintenant. Alors asseyez-vous à la table des négociations et trouvez une solution de compromis.
Ce qui peut être fait: convenir avec la banque de modifier les conditions du service de crédit.
7. Convenir d'un nouveau calendrier de paiement
Cette méthode convient aux personnes qui prévoient de rembourser intégralement leur dette dans les 3 à 5 prochains mois.
Appelez le centre d'appels de la banque et expliquez la raison du retard de paiement du prêt. Demandez à la banque de reporter la date de paiement au jour du mois où vous aurez définitivement de l'argent (les prestations viendront, toucheront un salaire, etc.).
Pourquoi cette méthode ne convient pas à tout le monde: l'option de reporter la date de paiement n'est pas disponible dans toutes les banques.
6. Convenir d'un report intégral des paiements de prêt
S'il n'y a pas d'argent, mais qu'il apparaîtra dans les prochains mois, essayez de vous mettre d'accord avec la banque sur un report complet des paiements de prêt pour cette période. Expliquez simplement où vous obtiendrez l'argent.
Il est important de considérer: la durée du prêt augmentera et la banque répartira également les intérêts du prêt sur les paiements restants.
5. Demandez à la banque de restructurer la dette
La restructuration de la dette est une modification des conditions d'un prêt. Par exemple, vous avez contracté un prêt de 200 mille roubles pour une période de 2 ans, avec un taux d'intérêt de 10%. Et chaque mois, ils doivent donner à la banque 9.229 roubles.
Mais dans le cas de la restructuration de la dette, la banque peut prolonger la période de prêt, par exemple, jusqu'à 3 ans, tandis que la mensualité diminuera. Ou vous pouvez refinancer un prêt auprès d'une autre banque avec un taux d'intérêt plus avantageux. C'est une bonne solution si vous n'êtes pas encore devenu débiteur de la banque.
Comment restructurer la dette bancaire: demandez à la banque par écrit de modifier la date d'échéance ou le calendrier. N'essayez pas d'allonger trop le calendrier de paiement, il est peu probable qu'une banque accepte d'attendre 3 ans ou plus pour le remboursement d'un prêt à la consommation de 50 mille roubles.
4. Rassemblez tous les documents qui peuvent aider à restructurer la dette
La banque sera peut-être plus disposée à vous rencontrer à mi-chemin si vous prouvez par écrit pourquoi vous ne pouvez pas maintenant payer un prêt hypothécaire ou un autre prêt. Les documents confirmant les raisons objectives de votre manque d'argent comprennent:
- certificat de naissance d'un enfant;
- certificat de décès du coemprunteur sur le prêt;
- des extraits du dossier médical et des reçus de l'établissement médical, si votre retard de prêt est lié à votre séjour à l'hôpital;
- ordre de réduction, copie du cahier de travail;
- Certificat 2-NDFL;
- certificat d'invalidité;
- une copie du protocole sur une infraction administrative si vous avez eu un accident et avez perdu le véhicule qui était la source de revenus.
Ce n'est pas une liste complète, mais nous espérons que cela vous a donné une idée que vous devez collecter tous les certificats qui peuvent confirmer que vous ne pouvez pas rembourser le prêt sans faute de votre part.
3. Organisez des vacances de prêt
Un congé de crédit est une période pendant laquelle le débiteur n'a qu'à payer les intérêts sur le prêt. Ces vacances ne durent généralement pas plus de 12 mois. Et quand ils seront épuisés, le montant de la mensualité augmentera, car la dette sur le prêt n'est allée nulle part.
Nous recommandons: essayez de négocier non seulement un prêt de vacances, mais aussi une prolongation de la durée du prêt. De cette façon, vous n'aurez pas à payer beaucoup plus chaque mois après la fin du report de prêt.
2. Contactez le médiateur financier
La tâche de l'ombudsman financier est d'agir comme intermédiaire entre les particuliers et les institutions financières, en aidant à éviter que l'affaire ne soit portée devant les tribunaux. Ses services sont gratuits, cependant, il existe plusieurs conditions dans lesquelles vous pouvez le contacter pour obtenir de l'aide:
- le problème avec lequel vous avez présenté votre candidature à l'ombudsman des finances est survenu au plus tard il y a 3 ans;
- votre dette envers la banque ne dépasse pas 500 mille roubles;
- la banque auprès de laquelle vous avez contracté un prêt accepte volontairement de résoudre les litiges avec l'ombudsman. Vous pouvez consulter une liste de ces banques sur le site Web de la Banque de Russie. Important: à partir du 1er janvier 2021, les banques seront tenues de coopérer avec les commissaires financiers.
Le Médiateur ne liquidera pas votre dette envers la banque, il pourra vous aider à la restructurer, obtenir un délai de grâce pour les paiements ou trouver une autre solution qui vous conviendra à vous et à la banque.
1. Déclarez-vous en faillite
Avant de soupirer joyeusement: «Eh bien, c'était le début», veuillez noter qu'il n'y a pas d'option pour déclarer faillite et ne pas payer le prêt.
- La faillite financière signifie qu'une personne ne peut pas s'acquitter de ses obligations envers la banque et les tiers.
- Que fera la banque dans une telle situation? Il ira en justice, sur la base des résultats desquels un plan de remboursement de la dette sera élaboré. Une partie de la dette sera probablement remboursée par la confiscation des biens. Effets personnels, appareils électroménagers, appareils électroniques, logement (s'il n'est pas le seul ou s'il est gagé par la banque) - tout ira sous le marteau des dettes.
- Dans le même temps, le débiteur peut être exempté du paiement des amendes et des pénalités, mais en même temps, il est inscrit sur la liste noire et il est peu probable qu'il reçoive un prêt d'un montant élevé. Et même obtenir une carte de débit peut être difficile.
Conditions de déclaration de faillite: le montant de la dette est de 500 mille roubles, la durée de la dette n'est pas inférieure à 90 jours.
Avantages du statut de faillite:
- Vous n'avez plus besoin d'effectuer des remboursements de prêt obligatoires (à l'exception des taxes, frais, amendes).
- Les pénalités et intérêts sur les passifs ne sont pas facturés.
- Après la vente des biens du débiteur, la banque n'a plus le droit de lui imposer des droits fonciers.
Inconvénients du statut de faillite:
- Dans un délai de 5 ans, vous ne pouvez plus vous déclarer en faillite et vous devez aviser la banque auprès de laquelle vous souhaitez contracter un emprunt que vous avez fait l'objet d'une procédure de faillite.
- Pendant le procès, vous ne pouvez pas acheter et vendre un bien, le mettre en gage, gérer de l'argent sur vos comptes bancaires ou voyager à l'étranger sans l'autorisation du tribunal.
- Pendant 3 ans après la procédure de mise en faillite, vous ne pouvez occuper aucun poste dans les organes de direction d'une personne morale.
Nous espérons que l'un des conseils sur la façon de rembourser les dettes envers la banque s'il n'y a pas d'argent s'est avéré utile pour vous. Soyez en bonne santé et en sécurité financière!