2020 г. рисува мрачни перспективи за руснаците. Според прогнозата на Центъра за макроикономически анализи и дългосрочни прогнози до края на април армията на руските безработни може да се попълни с 10 милиона новодошли.
Но много руснаци имат ипотеки и други заеми и банките редовно им напомнят, че това, което са взели, трябва да им се върне. Но как да изплатим заема от банката, ако няма пари? И какви действия трябва да се избягват в този случай? Ще ви отговорим на тези въпроси, като използваме съветите на адвокати, финансови експерти и самите банки. В крайна сметка финансовите и кредитните организации се интересуват най-много от факта, че клиентът все пак изплаща дълга, макар и не веднага.
10. Няма нужда да вземате заеми от друга банка за изплащане на текущия заем
Най-лошото нещо, което трябва да направите в криза, е да вземете пари назаем в опит да изплатите текущия дълг. Това е пряк път към дълга. И когато изплатите единия дълг, вторият може да е дори повече.
Как да постъпите, за да не изтеглите нов заем: Помислете за преструктуриране на дълга (ще говорим повече за това в тази статия). Проследявайте разходите с помощта на софтуера за домашно счетоводство или друг. Това ще помогне да се идентифицират ненужните разходи, които могат да бъдат намалени.
9. Не се паникьосвайте
SMS от банката с напомняне за дълга, обаждания със заплахи от съда - всичко това е много неприятно. Но помнете: физически вие и вашето семейство сте в безопасност, колекционерите или други лица, действащи от името на вашите кредитори, могат да "смажат" психологически, но не и физически. Дейността им се регламентира от чл. 7 Федерален закон № 230-FZ
Какво да правите, ако колекторите преодолеят:
- За да не бъдете измъчвани от телефонни обаждания, сменете SIM картата (препоръчително е да направите същото за членовете на вашето семейство).
- Ако дългът ви е по-стар от 4 месеца, напишете декларация за отказ за взаимодействие с трети страни (колектори).
- Ако заплахи идват от колекционери, запишете ги на диктофон или телефон и се свържете с правоохранителните органи.
8. Отидете в банката, където сте получили заема
Скриването от банката, докато не отнесе делото ви пред съда, не е най-добрият начин за решаване на проблема с просрочен заем. Особено ако ипотеката "виси" върху вас. Къде ще живее семейството, ако ипотечното жилище бъде отнето?
Банката не се интересува от признаването на дълга ви като безнадежден, а вие като ненадежден кредитополучател. Той иска да върне парите, вие сте готови да ги дадете, но не сега. Затова седнете на масата за преговори и намерете компромисно решение.
Какво може да се направи: да се споразумеят с банката за промяна на условията за кредитно обслужване.
7. Договорете се за нов график на плащанията
Този метод е подходящ за хора, които планират да изплатят изцяло дълга си в рамките на следващите 3-5 месеца.
Обадете се на кол центъра на банката и обяснете причината за забавянето на плащането на кредита. Помолете банката да отложи датата на плащане за деня от месеца, когато определено ще имате пари (ще дойдат обезщетения, ще получите заплата и т.н.).
Защо този метод не е подходящ за всички: опцията за отлагане на датата на плащане не е налична във всички банки.
6. Споразумение за пълно отсрочване на плащанията по заема
Ако няма пари, но те ще се появят през следващите няколко месеца, опитайте се да се споразумеете с банката за пълно отсрочване на плащанията по заема за този период. Просто обяснете откъде ще вземете парите.
Важно е да се има предвид: срокът на кредита ще се увеличи и банката ще разпредели равномерно лихвата по кредита върху останалите плащания.
5. Поискайте банката да преструктурира дълга
Преструктурирането на дълга е промяна в условията на заем. Например, теглихте заем от 200 хиляди рубли за период от 2 години, с 10% лихва. И всеки месец те трябва да дават на банката 9 229 рубли.
Но в случай на преструктуриране на дълга, банката може да удължи срока на кредитиране, например, до 3 години, докато месечното плащане ще намалее. Или можете да рефинансирате заем в друга банка с по-изгоден лихвен процент. Това е добър изход, ако все още не сте станали длъжник на банката.
Как да преструктурираме банковия дълг: поискайте писмено от банката да промени датата на падежа или графика. Не се опитвайте да разтегнете твърде много графика на плащане, едва ли някоя банка ще се съгласи да изчака 3 или повече години за връщане на потребителски заем за 50 хиляди рубли.
4. Съберете всички документи, които могат да помогнат за преструктуриране на дълга
Банката може да е по-склонна да се срещне с вас наполовина, ако документално докажете защо не можете да платите по ипотека или друг заем. Документите, потвърждаващи обективните причини за липсата на пари, включват:
- акт за раждане на дете;
- удостоверение за смърт на заемателя по кредита;
- извлечения от медицинска карта и разписки от лечебно заведение, ако забавянето на кредита ви е свързано с престоя ви в болница;
- нареждане за намаляване, копие от работна книжка;
- 2-NDFL сертификат;
- удостоверение за инвалидност;
- копие от протокола за административно нарушение, ако сте попаднали в инцидент и сте загубили превозното средство, което е било източник на доходи.
Това не е пълен списък, но се надяваме, че даде идея, че трябва да съберете всички сертификати, които могат да потвърдят, че не можете да изплатите заема по ваша вина.
3. Подредете ваканция под наем
Кредитната ваканция е период, през който длъжникът трябва само да плати лихвите по заема. Такива ваканции обикновено продължават не повече от 12 месеца. И когато свършат, размерът на месечното плащане ще се увеличи, тъй като дългът по кредита не е отишъл никъде.
Препоръчваме: опитайте се да договаряте не само ваканция по заем, но и удължаване на срока на заема. По този начин няма да се налага да плащате значително повече всеки месец след приключване на отсрочването на заема.
2. Свържете се с финансовия омбудсман
Задачата на финансовия омбудсман е да действа като посредник между физически лица и финансови институции, като помага да не се стига до съд. Услугите му са безплатни, но има няколко условия, при които можете да се свържете с него за помощ:
- проблемът, с който се свързахте с финансовия омбудсман, възникна не по-късно от 3 години;
- дългът ви към банката не надвишава 500 хиляди рубли;
- банката, от която сте теглили заем, доброволно се съгласява да разрешава спорове с омбудсмана. Можете да видите списък с такива банки на уебсайта на Банката на Русия. Важно: от 1 януари 2021 г. банките ще трябва да си сътрудничат с финансови комисари.
Омбудсманът няма да ликвидира дълга ви към банката, той може да ви помогне да го преструктурирате, да получите забавяне на плащанията или да намерите друго решение, което отговаря на вас и банката.
1. Обявете се в несъстоятелност
Преди да въздъхнете щастливо: „Е, това беше началото“, моля, обърнете внимание, че няма възможност да обявите фалит и да не платите заема.
- Финансовият фалит означава, че човек не може да изпълни задълженията си към банката и трети страни.
- Какво ще направи банката в такава ситуация? Той ще се обърне към съда, въз основа на резултатите от който ще бъде съставена схема за погасяване на дълга. Вероятно част от дълга ще бъде изплатена чрез конфискация на имущество. Лични вещи, домакински уреди, електроника, жилища (ако не е единственото или е заложено от банката) - всичко ще мине под чук за дългове.
- В същото време длъжникът може да бъде освободен от плащане на глоби и неустойки, но в същото време той е в черния списък и е малко вероятно някога да получи заем за голяма сума. И дори получаването на дебитна карта може да бъде трудно.
Условия за обявяване в несъстоятелност: сумата на дълга е от 500 хиляди рубли, срокът на дълга е най-малко 90 дни.
Ползи от статута на несъстоятелност:
- Вече не е необходимо да извършвате задължителни плащания по заема (с изключение на данъци, такси, глоби).
- Санкции и лихви по задължения не се начисляват.
- След продажбата на имуществото на длъжника, банката вече няма право да му налага имуществени претенции.
Недостатъци на статуса на несъстоятелност:
- В рамките на 5 години не можете да обявите фалит отново и трябва да уведомите банката, от която искате да изтеглите заем, че сте преминали през производство по несъстоятелност.
- По време на процеса не можете да купувате и продавате имущество, да го прехвърляте като залог, да управлявате пари по банковите си сметки или да пътувате в чужбина, освен с разрешение на съда.
- В продължение на 3 години след процедурата по несъстоятелност не можете да заемате нито една длъжност в органите за управление на юридическо лице.
Надяваме се, че един от съветите как да изплатите дългове към банката, ако няма пари, се оказа полезен за вас. Бъдете здрави и финансово здрави!