O ano de 2020 pinta perspectivas sombrias para os russos. De acordo com a previsão do Centro de Análise Macroeconômica e Previsões de Longo Prazo, até o final de abril, o exército de desempregados russos pode se reabastecer com 10 milhões de recém-chegados.
Mas muitos russos têm hipotecas e outros empréstimos, e os bancos os lembram regularmente de que o que tomaram deve ser devolvido. Mas como pagar o empréstimo do banco se não houver dinheiro? E quais ações devem ser evitadas neste caso? Responderemos a essas perguntas para você usando as recomendações de advogados, especialistas financeiros e dos próprios bancos. Afinal, o fato de o cliente ainda pagar a dívida, embora não de imediato, é o que mais interessa às organizações financeiras e de crédito.
10. Não há necessidade de pedir emprestado a outro banco para pagar o empréstimo atual
A pior coisa a se fazer em uma crise é pedir dinheiro emprestado na tentativa de saldar a dívida atual. Este é um caminho direto para a dívida. E quando você paga uma dívida, a segunda pode ser ainda mais.
Como proceder para não tomar um novo empréstimo: Considere a reestruturação da dívida (falaremos mais sobre isso neste artigo). Acompanhe os gastos usando o software Home Bookkeeping ou qualquer outro. Isso ajudará a identificar custos desnecessários que podem ser reduzidos.
9. Não entre em pânico
SMS do banco com lembrete da dívida, ligações com ameaças de tribunal - tudo isso é muito desagradável. Mas lembre-se: fisicamente você e sua família estão seguros, cobradores ou outras pessoas agindo em nome de seus credores podem “esmagar” psicologicamente, mas não fisicamente. Suas atividades são reguladas pelo art. 7 Lei Federal nº 230-FZ
O que fazer se os coletores superarem:
- Para não ser atormentado por telefonemas, troque o seu cartão SIM (é aconselhável fazer o mesmo para os seus familiares).
- Se a sua dívida é superior a 4 meses, escreva uma declaração de recusa em interagir com terceiros (cobradores).
- Se as ameaças vierem de colecionadores, grave-as em um gravador ou telefone e entre em contato com as agências de segurança pública.
8. Vá ao banco onde você obteve o empréstimo
Esconder-se do banco até que o caso seja levado ao tribunal não é a melhor maneira de resolver o problema de um empréstimo vencido. Especialmente se a hipoteca "depender" de você. Onde a família vai morar se a hipoteca for retirada?
O banco não está interessado em reconhecer sua dívida como sem esperança e você como um tomador não confiável. Ele quer devolver o dinheiro, você está pronto para dá-lo, mas não agora. Portanto, sente-se à mesa de negociações e encontre uma solução de compromisso.
O que pode ser feito: concordar com o banco para alterar os termos do serviço de crédito.
7. Combine um novo cronograma de pagamento
Esse método é adequado para pessoas que planejam saldar totalmente suas dívidas nos próximos 3-5 meses.
Ligue para a central de atendimento do banco e explique o motivo do atraso no pagamento do empréstimo. Peça ao banco para adiar a data de pagamento para o dia do mês em que você definitivamente terá dinheiro (os benefícios virão, receberá um salário, etc.).
Por que esse método não é adequado para todos: a opção de adiar a data de pagamento não está disponível em todos os bancos.
6. Concordar em um adiamento total dos pagamentos do empréstimo
Se não houver dinheiro, mas ele aparecerá nos próximos meses, tente combinar com o banco o diferimento total dos pagamentos do empréstimo por esse período. Apenas explique onde você conseguirá o dinheiro.
É importante considerar: o prazo do empréstimo aumentará e o banco distribuirá igualmente os juros do empréstimo sobre os pagamentos restantes.
5. Peça ao banco para reestruturar a dívida
A reestruturação da dívida é uma mudança nos termos de um empréstimo. Por exemplo, você fez um empréstimo de 200 mil rublos por um período de 2 anos, com uma taxa de juros de 10%. E todos os meses eles têm que dar ao banco 9.229 rublos.
Mas, no caso de reestruturação de dívidas, o banco pode estender o prazo do empréstimo, por exemplo, até 3 anos, enquanto o pagamento mensal diminuirá. Ou você pode refinanciar um empréstimo em outro banco com uma taxa de juros mais favorável. Esta é uma boa saída se você ainda não se tornou um devedor do banco.
Como reestruturar a dívida bancária: peça ao banco por escrito para alterar a data de vencimento ou programação. Não tente esticar muito o cronograma de pagamento, dificilmente qualquer banco concordará em esperar 3 anos ou mais pelo retorno de um empréstimo ao consumidor de 50 mil rublos.
4. Reúna todos os documentos que podem ajudar a reestruturar a dívida
O banco pode estar mais disposto a encontrá-lo no meio do caminho se você provar documentalmente por que agora não pode pagar uma hipoteca ou outro empréstimo. Os documentos que confirmam as razões objetivas de sua falta de dinheiro incluem:
- certidão de nascimento de uma criança;
- certidão de óbito do co-tomador do empréstimo;
- extratos de um cartão médico e recibos de uma instituição médica, se o atraso do seu empréstimo estiver relacionado à sua internação;
- ordem de redução, cópia da caderneta de trabalho;
- Certificado 2-NDFL;
- certificado de invalidez;
- cópia do protocolo de contra-ordenação em caso de acidente e perda do veículo que gerava receita.
Esta não é uma lista completa, mas esperamos que tenha dado uma ideia de que você precisa coletar todos os certificados que possam confirmar que você não pode reembolsar o empréstimo sem ter culpa disso.
3. Organize um empréstimo de férias
Férias com crédito são um período durante o qual o devedor só precisa pagar os juros do empréstimo. Normalmente, essas férias não duram mais de 12 meses. E quando acabarem, o valor da mensalidade vai aumentar, pois a dívida do empréstimo não vai a lugar nenhum.
Nós recomendamos: tente negociar não apenas um empréstimo de férias, mas também uma extensão do prazo do empréstimo. Dessa forma, você não terá que pagar substancialmente mais a cada mês após o término do adiamento do empréstimo.
2. Entre em contato com o Ombudsman Financeiro
A função do ombudsman financeiro é atuar como intermediário entre pessoas físicas e instituições financeiras, ajudando a evitar que o caso vá a tribunal. Seus serviços são gratuitos, no entanto, existem várias condições sob as quais você pode contatá-lo para obter ajuda:
- o problema com o qual você entrou em contato com o ombudsman financeiro surgiu há mais de 3 anos;
- sua dívida com o banco não excede 500 mil rublos;
- o banco do qual você fez um empréstimo voluntariamente concorda em resolver disputas com o ombudsman. Você pode ver uma lista desses bancos no site do Banco da Rússia. Importante: a partir de 1º de janeiro de 2021, os bancos serão obrigados a cooperar com os comissários financeiros.
O Provedor de Justiça não vai liquidar a sua dívida com o banco, ele pode ajudá-lo a reestruturá-la, a atrasar os pagamentos ou a encontrar outra solução que seja adequada para si e para o banco.
1. Declare-se falido
Antes de suspirar de felicidade: “Bem, foi com isso que eu comecei”, observe que não há opção de declarar falência e não pagar o empréstimo.
- A falência financeira significa que uma pessoa não pode cumprir suas obrigações de dívida para com o banco e terceiros.
- O que o banco fará em tal situação? Ele irá a tribunal, com base nos resultados do qual será elaborado um esquema de reembolso da dívida. Provavelmente, parte da dívida será paga com confisco de bens. Pertences pessoais, eletrodomésticos, eletrônicos, habitação (se não for o único ou se for penhorado pelo banco) - tudo vai cair no martelo por dívidas.
- Ao mesmo tempo, o devedor pode ser isento do pagamento de multas e penalidades, mas, ao mesmo tempo, ele está na lista negra e é improvável que receba um empréstimo de grande valor. E até mesmo conseguir um cartão de débito pode ser difícil.
Condições para declarar falência: o valor da dívida é de 500 mil rublos, o prazo da dívida é de pelo menos 90 dias.
Benefícios do status de falência:
- Você não precisa mais fazer pagamentos obrigatórios de empréstimos (com exceção de impostos, taxas, multas).
- Não são cobradas penalidades e juros de passivos.
- Após a venda da propriedade do devedor, o banco não tem mais o direito de impor direitos de propriedade sobre ele.
Desvantagens do status de falência:
- No prazo de 5 anos, você não poderá declarar falência novamente e deverá notificar o banco do qual deseja fazer o empréstimo de que entrou em processo de falência.
- Durante o julgamento, você não pode comprar e vender um imóvel, transferi-lo como penhor, administrar dinheiro em sua conta bancária ou viajar para o exterior, exceto com a permissão do tribunal.
- Durante 3 anos após o processo de falência, você não pode ocupar qualquer cargo nos órgãos de administração de uma pessoa jurídica.
Esperamos que uma das dicas de como saldar dívidas com o banco se não houver dinheiro tenha se tornado útil para você. Seja saudável e financeiramente sólido!