Rok 2020 skýtá Rusům ponuré vyhlídky. Podle předpovědi Centra pro makroekonomické analýzy a dlouhodobé prognózy může armáda ruských nezaměstnaných do konce dubna doplnit 10 milionů nově příchozích.
Ale mnoho Rusů má hypotéky a jiné půjčky a banky jim pravidelně připomínají, že to, co si vzaly, musí být vráceno. Jak ale splácet půjčku od banky, pokud nejsou peníze? A jakým činům by se mělo v tomto případě zabránit? Na tyto otázky vám odpovíme na základě doporučení právníků, finančních odborníků a samotných bank. Koneckonců, finanční a úvěrové organizace se nejvíce zajímají o to, že klient stále splácí dluh, i když ne okamžitě.
10. Není třeba si půjčovat od jiné banky, abyste splatili aktuální půjčku
Nejhorší věcí, kterou musíte v krizi udělat, je půjčit si peníze ve snaze splatit současný dluh. Toto je přímá cesta k dluhu. A když splatíte jeden dluh, druhý může být ještě více.
Jak postupovat, abyste si nevzali novou půjčku: Zvažte restrukturalizaci dluhu (o tom si povíme více v tomto článku). Sledujte výdaje pomocí softwaru Home Bookkeeping nebo jiného. To pomůže identifikovat zbytečné náklady, které lze snížit.
9. Nepanikařte
SMS od banky, která vám připomene váš dluh, volání s hrozbami soudu - to vše je velmi nepříjemné. Pamatujte však: fyzicky jste vy a vaše rodina v bezpečí, sběratelé nebo jiné osoby jednající jménem vašich věřitelů mohou „rozdrtit“ psychologicky, ale ne fyzicky. Jejich činnost upravuje čl. 7 Federální zákon č. 230-FZ
Co dělat, když sběratelé překonají:
- Abyste nebyli trápeni telefonními hovory, vyměňte SIM kartu (je vhodné udělat totéž pro členy vaší rodiny).
- Pokud je váš dluh starší než 4 měsíce, napište prohlášení o odmítnutí kontaktu s třetími stranami (sběrateli).
- Pokud hrozby pocházejí od sběratelů, zaznamenejte je na diktafon nebo telefon a kontaktujte donucovací orgány.
8. Jděte do banky, kde jste dostali půjčku
Skrytí před bankou, dokud se váš případ nedostane k soudu, není nejlepším řešením problému s půjčkou po splatnosti. Zvláště pokud na vás hypotéka „visí“. Kde bude rodina žít, pokud bude hypoteční bydlení odebráno?
Banka nemá zájem uznat váš dluh jako beznadějný a vy jako nespolehlivého dlužníka. Chce peníze vrátit, jste připraveni je dát, ale teď ne. Posaďte se tedy k jednacímu stolu a najděte kompromisní řešení.
Co lze udělat: dohodnout se s bankou na změně podmínek úvěrové služby.
7. Dohodněte se na novém harmonogramu plateb
Tato metoda je vhodná pro lidi, kteří plánují splácet svůj dluh v plné výši během příštích 3–5 měsíců.
Zavolejte do call centra banky a vysvětlete důvod zpoždění splácení úvěru. Požádejte banku, aby odložila datum výplaty na den v měsíci, kdy určitě budete mít peníze (přijdou výhody, dostanete plat atd.).
Proč tato metoda není vhodná pro každého: možnost převést datum platby není k dispozici ve všech bankách.
6. Dohodněte se na úplném odkladu splátek půjčky
Pokud nejsou peníze, ale objeví se v příštích několika měsících, zkuste se s bankou dohodnout na úplném odkladu splácení úvěru na toto období. Jen vysvětlete, kde získáte peníze.
Je důležité vzít v úvahu: doba půjčky se zvýší a banka rovnoměrně rozloží úrok z půjčky na zbývající splátky.
5. Požádejte banku o restrukturalizaci dluhu
Restrukturalizace dluhu je změna podmínek půjčky. Například jste si vzali půjčku ve výši 200 tisíc rublů na dobu 2 let s 10% úrokovou sazbou. A každý měsíc musí dát bance 9 229 rublů.
V případě restrukturalizace dluhu však může banka prodloužit výpůjční lhůtu, například až na 3 roky, přičemž se sníží výše měsíční splátky. Nebo můžete půjčku refinancovat v jiné bance s výhodnější úrokovou sazbou. To je dobrá cesta, pokud jste se dosud nestali dlužníkem banky.
Jak restrukturalizovat bankovní dluh: písemně požádejte banku o změnu termínu nebo harmonogramu. Nepokoušejte se příliš prodlužovat splátkový kalendář, stěží každá banka souhlasí s tím, že počká 3 a více let na vrácení spotřebitelského úvěru za 50 tisíc rublů.
4. Shromážděte všechny dokumenty, které mohou pomoci restrukturalizovat dluh
Banka může být ochotnější se s vámi setkat na půli cesty, pokud dokumentárně prokážete, proč nyní nemůžete platit hypotékou nebo jiným úvěrem. Mezi dokumenty potvrzující objektivní důvody vašeho nedostatku peněz patří:
- rodný list dítěte;
- osvědčení o úmrtí spoludlužníka na půjčku;
- výpisy ze zdravotního záznamu a potvrzení od zdravotnického zařízení, pokud vaše prodlení s půjčkou souvisí s pobytem v nemocnici;
- objednávka redukce, kopie pracovní knihy;
- Certifikát 2-NDFL;
- osvědčení o zdravotním postižení;
- kopii protokolu o správním deliktu, pokud jste se dostali k nehodě a ztratili vozidlo, které bylo zdrojem příjmu.
Toto není úplný seznam, ale doufáme, že vám dal představu, že musíte shromáždit jakékoli certifikáty, které potvrdí, že nemůžete úvěr splácet bez vlastní viny.
3. Dohodněte si půjčku na dovolenou
Úvěrová dovolená je období, během kterého dlužníkovi stačí splácet úroky z úvěru. Takové dovolené obvykle netrvají déle než 12 měsíců. A když se vyčerpají, částka měsíční splátky se zvýší, protože dluh z půjčky nikam nezmizel.
Doporučujeme: zkuste vyjednat nejen výpůjční dovolenou, ale i prodloužení výpůjční lhůty. Tímto způsobem nebudete muset každý měsíc po ukončení odkladu půjčky platit podstatně více.
2. Obraťte se na finančního ombudsmana
Úkolem finančního ombudsmana je působit jako prostředník mezi jednotlivci a finančními institucemi a pomáhat předcházet případům u soudu. Jeho služby jsou zdarma, existuje však několik podmínek, za kterých ho můžete kontaktovat o pomoc:
- problém, s nímž jste se obrátili na finančního ombudsmana, nastal nejpozději před 3 lety;
- váš dluh vůči bance nepřesahuje 500 tisíc rublů;
- banka, od které jste si vzali půjčku, dobrovolně souhlasí s řešením sporů s veřejným ochráncem práv. Seznam těchto bank si můžete prohlédnout na webových stránkách Bank of Russia. Důležité: od 1. ledna 2021 budou banky povinny spolupracovat s finančními komisaři.
Veřejný ochránce práv nezlikviduje váš dluh vůči bance, může vám pomoci jej restrukturalizovat, získat odklad plateb nebo najít jiné řešení, které vyhovuje vám i bance.
1. Prohlašte se, že jste na bankrot
Než si šťastně povzdechnete: „No, s tím jsem musel začít,“ upozorňujeme, že neexistuje možnost vyhlásit bankrot a nezaplatit půjčku.
- Finanční bankrot znamená, že osoba nemůže plnit své dluhové závazky vůči bance a třetím osobám.
- Co udělá banka v takové situaci? Obrátí se na soud, na jehož základě bude vypracován systém splácení dluhu. Pravděpodobně bude část dluhu splacena konfiskací majetku. Osobní věci, domácí spotřebiče, elektronika, bydlení (pokud není jediné nebo je zastaveno bankou) - všechno půjde pod dluhy.
- Zároveň může být dlužník osvobozen od placení pokut a penále, ale zároveň je na černé listině a je nepravděpodobné, že by někdy dostal půjčku na vysokou částku. A dokonce i získání debetní karty může být obtížné.
Podmínky pro prohlášení bankrotu: výše dluhu je od 500 tisíc rublů, doba splatnosti dluhu je nejméně 90 dnů.
Výhody stavu bankrotu:
- Z půjčky již nemusíte provádět povinné platby (s výjimkou daní, poplatků, pokut).
- Sankce a úroky ze závazků se neúčtují.
- Po prodeji majetku dlužníka již banka nemá právo uplatňovat na něj majetkové nároky.
Nevýhody stavu bankrotu:
- Do 5 let nemůžete znovu vyhlásit bankrot a musíte bance, ze které si chcete vzít půjčku, oznámit, že jste prošli bankrotem.
- Během soudního řízení nemůžete s povolením soudu kupovat a prodávat nemovitosti, zastavovat je, spravovat peníze na svých bankovních účtech ani cestovat do zahraničí.
- Po dobu 3 let po skončení konkurzního řízení nemůžete zastávat žádnou pozici v řídících orgánech právnické osoby.
Doufáme, že jeden z tipů, jak splácet dluhy bance, pokud neexistují žádné peníze, se pro vás ukázal jako užitečný. Buďte zdraví a finančně zabezpečení!